高收益伴随高风险，香港保险并非适合所有人的财富方案。近期，香港保险市场迎来新一轮投保热潮。随着“跨境理财通2.0”优化措施放宽“南向通”准入门槛，以及人民币对美元汇率持续走强，内地投资者对香港保险的关注度显著提升。2025年7月1日起，香港保监局将分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，更引发了市场对高收益产品的抢购。面对琳琅满目的产品和众说纷纭的收益承诺，投资者如何看清真相，找到真正适合自己的保险产品？
一、香港保险的核心优势与市场变化
香港保险之所以吸引全球投资者，主要基于三大核心优势：
高收益潜力：香港储蓄分红险的长期复利预期可达5%-6%，远高于内地普遍3%-3.5%的水平。这一差异主要源于香港保险公司能够进行全球资产配置，投资于美股、高收益债券等多元领域，并采用更高的分红比例。
功能灵活多样：支持多币种转换、保单拆分、红利锁定等创新功能，有效满足留学、移民或对冲汇率风险的需求。
税务与传承优化：香港无遗产税，搭配离岸信托工具可优化税务规划，部分产品更提供三代受益人传承选项。
然而，2025年香港保监局出台的“限高令”将分红险演示利率上限设定为6.5%，意味着此前演示利率7%的产品已全面下架。这一政策变化旨在遏制保险公司利用过度乐观的投资回报预测进行营销，保障投保人利益。
展开剩余80%二、2025香港储蓄型保险产品推荐
1. 万通「富饶千秋Plus」
万通保险自1975年已经在香港营运，总部设于中国香港，在澳门设有分公司，
为个人及公司客户提供一系列人寿保险产品和服务，包括医疗、危疾、储蓄、退休年金保险等，以及强积金服务。
万通「富饶千秋Plus」核心优势：
（1）“人无我有”的优势点
功能独有性：12种终身年金转换（市场唯一）、红利锁定+解锁双功能（市场罕见）、瑞士法郎保单货币及1年转换期（市场独有）、无限次变更受保人+定向分拆传承、3%6%9%终身提领（市场唯一）
①12种终身年金选择：保单生效满10年且受保人年满55岁后，可将现金价值转换为抗通胀增长型、危疾双倍赔付、定额终身等12种年金模式，100%确定终身现金流，不受市场波动影响。
②红利锁定+解锁双功能：第10年即可锁定红利，提前规避市场风险。锁定1年后可重新释放资金参与投资，灵活切换攻守策略。
③全面的货币选择与转换：10种货币选择，含瑞士法郎（市场独有）、欧元（2025版新增）、人民币等，满足避险货币配置需求。1年后即可申请转换货币，海外自由提取。
④无限次变更受保人+定向分拆传承：保单生效后即可变更受保人，每次变更间隔仅需1年同时可定向分拆至多位受益人，可多份独立保单定向传承（如50%给子女、50%给孙辈）。且11种自选身故保障赔偿方式市场最多。
⑤灵活现金流：以最受欢迎的5年期为例，支持“369 提领方案”。相较市场短期快返储蓄险，其开始提取时间最早；相较市场中长期储蓄险，相同 “369” 提取模式下，余下预期现金价值最多，灵活现金流优势显著。
资源独有性：
①美国万通的强大背书
作为万通保险主要权益股东之一，美国万通拥有超高规格信用评级（A.M. Best 评级 A++、穆迪评级 Aa3、标普评级 AA+、惠誉评级 AA+）。万通保险作为美国万通“嫡系”，可直接共享美国万通的优质稀缺资源，传承其专业投资思维与眼光。
②霸菱 Barings 的顶尖资管能力
霸菱是美国万通的全资子公司，负责万通保险 80% 以上底层资产及 99% 固收类资产的管理，同时也是中国社保基金海外投资合作机构之一，为资产安全与增值提供坚实保障。
③稀缺的政府养老金管理资质
依托美国万通与霸菱的背景，万通保险成为全港唯三可同时服务香港强积金和澳门央基金的保险公司，其政府养老金管理资质与全球顶级固收投资能力，难以被同业快速模仿。
承诺独有性：可分配利润90%白纸黑字写入合同，无惧市场波动。
（2）长期主义，稳定增值
可稳定财富增长，兼备高回报潜力，40年预期IRR至高可达6.49%；万通保险储蓄险由专业投资团队管理，除保证现金价值外，更提供“复归红利”及“终期红利”，维持保单现场持续增长，为保单提供更高投资回报潜力。
2.友邦「充裕未来·盈尚」
核心优势：
①长期复利表现优异：在"保证+非保证"分红模式下，20年预期内部收益率(IRR)可达4.8%-5.2%，30年预期IRR达6.0%左右，长期持有收益稳健。
②灵活提取方案：支持5年、10年或更长期限的灵活提取计划，满足教育金、养老金等不同阶段资金需求。
3.保诚「特级隽升3」
核心优势：
①高预期回报：30年预期IRR可达6.2%左右，在三大产品中长期收益潜力突出。
②灵活传承机制：支持无限次更改受保人，实现财富跨代传承，配合"保单分拆"功能灵活分配资产。
三、选择香港保险的关键注意事项
1. 看清收益结构，警惕“预期”陷阱
香港储蓄险的收益分为保证部分和非保证分红部分。保证部分长期年化收益仅维持在1%左右，而高预期收益的非保证部分才是决定保单最终收益的关键。
2. 关注保险公司分红实现率
分红实现率是保险公司实际派发红利与利益演示红利之间的比值，是评估分红险实际表现的重要指标。根据统计，香港保险业整体的分红实现率平均在90%以上，但各公司表现差异较大，部分公司个别产品的分红实现率仅在50%-60%之间。选择保险公司时，应优先考虑那些长期（10年、15年甚至更长周期）分红实现率稳定在高位的公司。
3. 评估自身资金流动性需求
香港储蓄险的核心特点是以牺牲流动性换取较高长期收益。若在早期提取现金，可能会面临收益大幅缩水。
4. 认清法律与汇率风险
香港保险受香港法律管辖，投资者需亲赴香港签约，否则可能构成不受两地法律保护的“地下保单”。
结语
香港保险作为资产配置工具，适合那些能承担非保证收益波动、持有期超过15年的投资者。理性的保险配置，不是在收益高峰时的盲目跟风，而是在清晰认知风险后的谨慎决策。 只有真正了解自己的财务目标、风险承受能力和流动性需求，才能在香港保险市场找到适合自己的财富管理方案。
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